De rente voor een lening of hypotheek is meestal een stuk hoger dan de spaarrente. Daarom lijkt het slim om je spaargeld te gebruiken om je huis te isoleren of een warmtepomp te kopen. Toch kan een lening soms voordeliger zijn. Dat komt door de belastingaftrek van de rente, en doordat je spaargeld ‘vast’ komt te zitten in de woning (je kunt je spaargeld dan niet meer voor andere dingen gebruiken). Wat in jouw situatie verstandiger is, hangt af van de kosten en rente van de lening, jouw inkomen, hoeveel spaargeld je hebt, en wat voor (financiële) buffer je wilt aanhouden.

Rente is aftrekbaar

Leen je geld voor woningverbetering? Dan mag je de rente hiervan in principe 30 jaar lang aftrekken van de belasting in box 1. De 'netto' rente is daardoor een stuk lager dan de rente die je maandelijks betaalt. Twijfel je tussen spaargeld of een lening, dan is dit iets om rekening mee te houden.

Bijleenregeling

De tweede reden waarom een lening verstandiger kan zijn dan spaargeld gebruiken, is de bijleenregeling. Die houdt in dat je de overwaarde van je oude woning moet gebruiken om je nieuwe huis te betalen. Anders gezegd: je moet het geld van de overwaarde in je nieuwe huis stoppen. Doe je dat niet, dan mag je niet alle hypotheekrente aftrekken van de belasting. Door deze regeling kun je het spaargeld dat je in je oude huis gestopt hebt (om het te verbeteren), er niet zonder fiscale gevolgen weer 'uit halen'.

Ook als je naar een huurwoning of een goedkoper huis verhuist, kan de bijleenregeling gevolgen hebben. De oorspronkelijke overwaarde telt namelijk nog 3 jaar mee als 'eigenwoningreserve'. Verhuis je binnen 3 jaar alsnog naar een duurdere koopwoning, of ga je de woning verbouwen? Dan moet je daarvoor alsnog de overwaarde van je oude huis gebruiken. Doe je dat niet (je hebt het geld bijvoorbeeld niet meer), dan is een deel van de hypotheekrente niet aftrekbaar. Lees meer over de bijleenregeling.

Bij sommige gemeenten kun je een gunstige lening krijgen als je je huis energiezuinig wilt maken. Informeer bij je eigen gemeente naar de mogelijkheden.

Energiebespaarlening

Er is ook een landelijke regeling voor particuliere huizenbezitters: de Energiebespaarlening. Daarmee kun je tegen een aantrekkelijke rente geld lenen voor isolatie, duurzame verwarming (zoals een warmtepomp) of zonnepanelen.

Wil je je nieuwe huis energiezuiniger maken? Dan mag je extra geld lenen. Normaal gesproken is het maximale hypotheekbedrag 100 procent van de woningwaarde. Ga je isoleren of neem je een warmtepomp of zonnepanelen, dan mag je tot 106 procent lenen. Je hypotheeklasten stijgen, maar je energierekening daalt.

Wil je een energieneutrale woning kopen met een energieprestatiegarantie van ten minste 10 jaar, dan mag je tot € 25.000 extra lenen. Het bedrag is hoger omdat je nauwelijks meer een energierekening hebt (waardoor je per maand meer aan de hypotheek kunt besteden).

Lees meer over de extra hypotheek voor energiezuinig huis.

Hypotheek met lagere rente

Er zijn verschillende banken en verzekeraars die hypotheken aanbieden tegen een lagere rente, op voorwaarde dat je het geld investeert in energiebesparende maatregelen. 

Groene hypotheek

Koop je een energiezuinige nieuwbouwwoning, of ga je je huidige woning heel goed isoleren, dan kun je een 'groenverklaring' krijgen van RVO (Rijksdienst voor Ondernemend Nederland). Met zo'n groenverklaring kan je 10 jaar lang voor maximaal € 100.000 een 'groene hypotheek' krijgen. De rente van een groene hypotheek ligt ongeveer 1 procent lager dan de marktrente. Daarmee verdien je een deel van je investering terug. Lees meer over de regeling groenprojecten bij RVO.

Alleen banken met een groenfonds kunnen groene hypotheken aanbieden.

Tip: zoek eerst uit of je een groene hypotheek kunt krijgen voordat je een groenverklaring aanvraagt. Er worden namelijk steeds minder groene hypotheken aangeboden.

Voor iedere lening en hypotheek geldt: staar je niet blind op de rente, maar let ook op de voorwaarden. Hoe lang loopt de lening, mag je boetevrij aflossen, enzovoort.

Wil je zelf aan de slag? Overleg dan van tevoren met je verhuurder wat je wilt doen. Voor grote aanpassingen heb je toestemming nodig. Bespreek met je verhuurder wat er gebeurt als je verhuist: mag je de aanpassing laten zitten of moet je die er weer uithalen, wil hij een overnamevergoeding betalen? De Woonbond kan je helpen met tips.

Spaargeld of lening?

Bedenk ook hoe je de verbetering wilt betalen. Het is meestal het voordeligst om je spaargeld te gebruiken. De rente die je moet betalen over een lening, is bijna altijd hoger dan de (spaar)rente die je over eigen geld ontvangt. Bovendien kun je als huurder de rente over een lening niet aftrekken van de belasting.

Let bij het kiezen van een lening niet alleen op de rente, maar ook op de voorwaarden (bijvoorbeeld voor de aflossing). Vraag zo nodig advies van een financieel adviseur.

Subsidie voor huurder

Je kunt bij de gemeente of provincie informeren naar subsidies die je als huurder kunt krijgen.

Houd rekening met huurverhoging

Tegenover een comfortabelere woning met een lagere energierekening staat meestal een huurverhoging. De Woonbond geeft praktische tips om daarover goede afspraken met de verhuurder te maken.

Verbeteringen die je zelf hebt geregeld en betaald (je hebt zelf bijvoorbeeld zonnepanelen laten installeren), mogen niet doorberekend worden in een hogere huur.

Overnamevergoeding

Steeds meer verhuurders zijn bereid om een overnamevergoeding te betalen voor de energiebesparende maatregelen die je in de woning hebt aangebracht. Met zo'n overnamevergoeding krijg je dus een deel van je investering terug. Meestal betaalt de verhuurder de overnamevergoeding als je de huur opzegt, maar soms wil de verhuurder ook tijdens de huurtijd al een vergoeding betalen.